Mes amis et ma famille viennent souvent me voir pour obtenir des conseils sur les finances personnelles. Mon conseil pour eux est de mieux comprendre la littératie financière personnelle.
Je suis CPA et je travaille en comptabilité et en finance depuis plus de 10 ans pour certaines des plus grandes institutions financières du pays.
Avec la volatilité et l’incertitude provoquées par la pandémie mondiale de COVID-19, j’ai reçu plus de questions que d’habitude de la part de mes amis et de ma famille.
Alors que le monde changeait sous nos yeux, la situation financière de beaucoup d’entre nous a également changé. Les gens ont perdu leur emploi, les comptes de retraite ont été touchés et l’anxiété face à l’avenir a augmenté. Ensuite, le marché a rebondi alors que les perspectives de l’économie restaient incertaines.
Pendant cette période de volatilité, j’ai pris ce que je savais des finances personnelles et j’ai cherché des opportunités. Des opportunités d’épargner, de recalibrer mes investissements, de revoir mes objectifs et d’aider mes amis et ma famille. Souvent, les défis nous donnent une chance (ou nous forcent) à nous recalibrer et à pivoter.
C’est ce que j’espère vous aider à faire. J’ai également considéré ce moment comme une opportunité de commémorer les informations que je partage avec mes amis et ma famille. Au-delà de cela, c’était une chance de partager avec d’autres personnes partageant les mêmes idées, par exemple, ceux qui cherchent à atteindre leurs objectifs financiers.
J’espère que cet article en anglais simple vous fournira les connaissances fondamentales pour atteindre vos objectifs financiers. Après avoir lu cet article, vous devriez vous sentir en mesure de vous fixer des objectifs réalistes et de concevoir une feuille de route pour arriver à votre destination financière. Tout ce qu’il faut, c’est de la discipline.
Principes fondamentaux de la littératie financière personnelle : identifiez vos objectifs
Qu’essayez-vous exactement d’accomplir avec votre argent ? Rembourse-t-il vos prêts étudiants? Acheter un bien immobilier ? Investir pour l’avenir ? Une fois que vous avez identifié votre objectif, revenez en arrière. Déterminez comment vous allez passer de votre état actuel à votre objectif identifié. Un de mes exemples préférés est l’achat d’un bien immobilier. Identifiez la propriété que vous souhaitez.
Passez du prix d’achat du bien immobilier à la mise de fonds et au versement hypothécaire mensuel. Pouvez-vous vous le permettre ? Combien de temps vous faudra-t-il pour économiser cette mise de fonds en fonction de votre style de vie actuel ? Quelle est l’importance de votre style de vie par rapport à vos objectifs financiers ?
Répondez à ces questions. Notez vos réponses. Affichez vos objectifs sur l’écran de verrouillage et l’écran d’accueil de votre téléphone portable. Publiez vos objectifs sur les réseaux sociaux. Ou pas. Dites-les à haute voix. Tenez-vous responsable. Faites un budget. Un honnête.
Principes fondamentaux de la littératie financière personnelle : Créer un budget
La voie vers l’atteinte de vos objectifs financiers commence par un budget honnête et réaliste. Un bon budget peut prendre des mois, voire un an ou deux, à construire. Maintenant, un budget n’a pas besoin d’être parfaitement respecté. Ne vous découragez pas si vous dépassez un poste budgétaire au cours d’un mois donné. Un budget est un guide pour vous aider, pas pour vous culpabiliser de vivre votre vie.
Cependant, si vous constatez que vous avez tendance à dépenser des sommes obscènes pour manger au restaurant, boire et vivre des expériences, vous devriez alors réfléchir à ce qui est raisonnable. Planifiez ensuite vos soirées (ou plats à emporter) de manière responsable.
Gardez à l’esprit vos objectifs financiers et faites la distinction entre les « désirs » et les « besoins ». Il existe plusieurs outils pour vous aider à suivre vos dépenses sur votre chemin vers la budgétisation. Pour suivre vos dépenses, pensez à l’une des nombreuses applications gratuites disponibles, telles que Mint d’Intuit, et à un fichier Excel.
Les applications de budgétisation suivent les dépenses dans plusieurs catégories personnalisées avec des tableaux et des graphiques à code couleur faciles à suivre. Gardez une trace de vos dépenses mensuelles et de vos économies dans un fichier budgétaire Excel. Identifiez les fluctuations des catégories budgétaires afin de déterminer un montant mensuel réaliste budgétisé pour cette catégorie.
Au fur et à mesure que vous contribuez à votre budget pendant quelques mois, vous pouvez identifier où vous dépensez trop. Cela vous donne les outils pour déterminer si le budget doit être ajusté ou si votre style de vie en a besoin. Lorsque nous pensons à un budget, nous devons commencer par trois aspects de la budgétisation.
Coûts fixes d’un budget
Les coûts fixes sont les coûts que vous engagez chaque jour, mois ou année. Ils ne changent pas de période en période, d’où l’adjectif fixe . Vous ne pouvez pas facilement modifier vos coûts fixes pour économiser de l’argent. Des exemples de coûts fixes sont votre loyer/hypothèque, vos trajets quotidiens ou le paiement mensuel de votre voiture. Commencez votre processus de budgétisation en identifiant vos coûts fixes.
Si vous avez des objectifs financiers à long terme bien définis, vous pouvez reconsidérer votre mode de vie. Selon la façon dont vous travaillez et vous déplacez, la voiture que vous conduisez peut être un exemple de coût fixe qui peut débloquer des économies dans votre budget.
Lorsque vous pensez à la voiture que vous conduisez, vous devez également penser à la façon dont cette voiture reste inactive la plupart du temps pendant que vous continuez à la payer. Surtout maintenant, alors que beaucoup d’entre nous travaillent à domicile pendant la pandémie et potentiellement indéfiniment.
Comparez le paiement mensuel de votre voiture, votre consommation d’essence et votre entretien avec le coût d’autres voitures. Additionnez la différence mensuelle. Pensez à ce nombre pendant toute la durée de vie de votre voiture. Cela peut être une vraie économie. De nombreuses variables doivent être prises en compte dans ce scénario de voiture simplifié, mais appliquez la logique ici à vos autres coûts fixes.
Coûts variables d’un budget
Les coûts variables varient d’une période à l’autre. Ce sont des coûts qui vous donnent l’occasion d’être intelligent dans vos dépenses et où vous pouvez trouver des opportunités d’économiser. Des exemples de coûts variables sont les restaurants, les achats de vêtements et les divertissements.
C’est là que nous devons être honnêtes et disciplinés avec nous-mêmes. Il est facile de justifier de sortir avec des amis, surtout quand on nous rappelle constamment ce que tout le monde fait via les réseaux sociaux.
Malheureusement, nous devons parfois dire « non » à nos amis pour atteindre nos objectifs financiers. Personne n’a besoin de manger des sushis 3 soirs par semaine. C’est cher, et peut aussi conduire à un empoisonnement au mercure. Mais sérieusement, garder vos objectifs financiers à l’esprit peut vous aider à rester discipliné en matière d’épargne. Vous pouvez vraiment dire à vos amis que vous sortirez la prochaine fois.
Encore une fois, personne ne dit de ne jamais sortir, d’être discipliné et d’avoir un budget de « sortie ». Ne me laisse pas t’empêcher d’avoir une vie sociale. Faites-le simplement de manière responsable et avec modération et non dans la poursuite d’une vie perçue sur les réseaux sociaux.
Coûts saisonniers
Une fois que vous avez passé quelques mois à analyser ce que vous dépensez sur une base mensuelle, à la fois les coûts fixes et variables, vous pouvez analyser vos coûts saisonniers. Des exemples de coûts saisonniers sont les dépenses de vacances, les jours fériés (Saint-Valentin, Fête des Mères, Fête des Pères) et les anniversaires. Vous constaterez peut-être que la saisonnalité affectera également vos coûts variables.
Vous pouvez dépenser plus d’argent pendant les mois d’été en essence si vous vous rendez souvent à la plage en voiture ou si vous partez en vacances sur la route. Il m’a fallu plus de trois ans pour maîtriser mes coûts saisonniers, car ceux-ci sont de nature variable et dépendent de plusieurs facteurs.
Le COVID-19, par exemple, est un exemple de réduction de certains coûts saisonniers à mesure que moins de personnes voyagent pour des vacances. Lorsque vous préparez votre budget et organisez vos dépenses mensuelles et annuelles, vous pouvez calculer ce que vous pouvez économiser sur une année. Vos coûts saisonniers seront une soustraction de vos économies annuelles.
Bilan
Une fois que vous avez préparé un budget, commencez à préparer votre bilan (également appelé état de la valeur nette). Un bilan est l’un des états financiers les plus importants. Un bilan divulgue vos actifs, vos passifs et votre valeur nette, et un bilan résume votre santé financière.
Si jamais vous souhaitez acheter une maison ou contracter un prêt pour une entreprise, votre prêteur vous demandera vos actifs et vos passifs pour évaluer votre «liquidité». Il s’agit de votre capacité à rembourser vos dettes si vous rencontrez des difficultés financières. Il est préférable d’avoir un bilan préparé avant une demande ; C’est professionnel et cela montre que vous avez confiance en vos finances.
Un bilan commence par vos actifs. Les actifs doivent être classés dans l’ordre dans lequel ils peuvent facilement être convertis en espèces sans pénalité (actifs circulants), en commençant par les actifs les plus liquides. Vos comptes de chèques et d’épargne sont vos comptes les plus liquides et sont répertoriés en premier.
Si vous avez des comptes d’investissement (401 (k), IRA, compte de courtage (eTrade, Robinhood, etc.), vous entrerez ensuite ces actifs. Commencez par vos comptes de courtage, car si vous rencontriez des difficultés financières, vous pourriez vendre vos actifs pour payer vos dettes.
Viennent ensuite les actifs qui ne sont pas facilement transformés en espèces sans pénalité, par exemple les comptes de retraite (consultez un conseiller financier ou un courtier avant d’envisager de liquider vos comptes de retraite), les automobiles que vous possédez peut-être et les biens immobiliers.
Si vous êtes à court d’argent, vous ne pourrez probablement pas transformer ces actifs en espèces rapidement, à moins que vous ne soyez prêt à recevoir moins que la juste valeur marchande ou à encourir des pénalités. Après avoir organisé vos actifs, la prochaine section de votre bilan est votre passif. C’est tout ce que vous êtes obligé de payer à court et à long terme.
Comprendre les passifs
Certains exemples sont vos prêts étudiants, vos factures de carte de crédit, votre hypothèque ou votre loyer. Ceux-ci doivent être organisés de la même manière que les actifs de votre bilan, avec vos passifs qui doivent être payés à court terme (passifs courants) répertoriés en premier.
Un prêteur veut savoir ce que vous devez à d’autres créanciers avant de vous approuver pour un prêt. En examinant votre bilan, un créancier peut se sentir à l’aise de vous prêter, car il sait que vous disposez d’actifs suffisants pour le rembourser si vous rencontrez des difficultés financières.
Une fois que vous avez organisé tous vos actifs et passifs, vous pouvez calculer votre valeur nette en soustrayant vos passifs de vos actifs. Vous avez maintenant terminé l’état financier le plus important. Lorsque vous mettez à jour votre bilan au fil du temps, vous comparez une période à l’autre et voyez comment votre valeur nette change. C’est la partie enrichissante d’avoir un bilan.
Intérêts composés
Les intérêts composés peuvent être votre meilleur ami ou votre pire ennemi. Ce type d’intérêt est simplement un intérêt dans votre principal et l’intérêt que vous avez déjà gagné. Lorsque vous avez un actif qui rapporte des intérêts ou des dividendes et que vous réinvestissez ces intérêts ou ces dividendes, votre solde continuera de croître de façon exponentielle ou composée.
L’inverse est également vrai ; Si vous avez un solde sur votre carte de crédit et que vous ne le remboursez pas en entier, le montant que vous devez continuera d’augmenter et peut devenir incontrôlable. (Nous en apprendrons plus sur le crédit plus loin dans cet article.) Un conseiller financier de votre agence bancaire locale peut vous en dire plus sur d’autres options pour vous aider à faire fructifier votre argent en attendant.
Optimisation du bilan
Une fois votre budget et votre bilan préparés, vous pouvez analyser et optimiser votre bilan. Votre budget vous indiquera où vous pouvez réduire vos dépenses sur une base mensuelle pour économiser de l’argent. Ensuite, votre bilan vous aidera à analyser où vous devriez utiliser vos nouvelles économies budgétées.
Lorsque vous cherchez à optimiser votre bilan, passez en revue vos dettes et déterminez celles qui portent les taux d’intérêt les plus élevés. Si vous remboursez d’abord vos dettes les plus élevées, vous pouvez économiser sur les frais d’intérêts.
Si vous avez des soldes de cartes de crédit élevés, c’est généralement le premier point de départ. Surtout, veuillez utiliser votre ou vos cartes de crédit de manière responsable. L’utilisation irresponsable des cartes de crédit a d’énormes conséquences, dont la plus immédiate est la flambée des taux d’intérêt.
Voir ci-dessous pour plus d’informations dans la section intitulée “Crédit”. Nous pourrions être tentés de rembourser nos soldes les plus importants en premier, mais nous devrions nous concentrer sur les soldes qui portent les taux les plus élevés. Si le passif de votre bilan est en bon état, vous pouvez vous concentrer sur l’actif.
Crédit
Construire un profil de crédit solide est extrêmement important. Lorsque vous souhaitez acheter ou louer une voiture ou acheter ou louer une maison, un prêteur potentiel va se fier à votre dossier de crédit et à votre pointage de crédit (votre profil de crédit = votre solvabilité), et non à vous la personne et à votre histoire avant de vous accorder un crédit. .
Souvent, l’utilisation irresponsable de la carte de crédit entraîne un mauvais profil de crédit et nous empêche d’atteindre nos objectifs financiers. Si vous utilisez votre carte de crédit de manière irresponsable, cette activité apparaîtra dans votre dossier de crédit. Les soldes élevés des cartes de crédit, l’ouverture de nombreuses cartes de crédit dans un certain laps de temps (généralement plus de cinq en 24 mois), le non-paiement à temps et le défaut de paiement sur une carte de crédit affecteront tous négativement votre pointage de crédit et apparaîtront sur votre dossier de crédit.
Parce que la compagnie de carte de crédit vous donne une limite de crédit de 10 000 $, cela ne signifie pas que vous devriez dépenser 10 000 $ et le rembourser au fil du temps. Cela entraînera des frais d’intérêt exorbitants. Si vous avez un mauvais crédit, vous pourriez faire face à des taux d’intérêt allant jusqu’à près de 25 % par an ! Essayez de rembourser votre carte de crédit au complet chaque mois et évitez de porter un solde.
Avoir un solde élevé entraîne des frais d’intérêt élevés et une cote de crédit affectée négativement. Il y a aussi des avantages à certaines cartes de crédit où vous pouvez gagner de l’argent en dépensant. Oui, vous avez bien lu. Vous pouvez gagner de l’argent en dépensant; 3 % de retour sur l’essence, 6 % sur l’épicerie et 3 % sur les repas, par exemple. Mais si vous ne remboursez pas votre solde, vos prestations seront probablement réduites, voire supprimées.
Il existe également des options pour consolider vos dettes avec des transferts de solde de carte de crédit qui peuvent fournir un taux d’intérêt favorable pendant une certaine période. Je n’entrerai pas dans plus de détails sur l’utilisation des cartes de crédit, mais je vous renverrai à thepointsguy.com et nerdwallet.com pour plus d’informations, car ce sont les experts en la matière sur les cartes de crédit. La ligne du bas est la suivante; utilisez votre carte de crédit comme de l’argent comptant. Si vous ne pouvez pas rembourser un achat discrétionnaire que vous effectuez avec une carte de crédit, reconsidérez-le.
Passez à la prochaine étape de votre parcours financier
Acquérir des connaissances financières et atteindre vos objectifs financiers ne se fait pas dans un seul article. Ceci est votre présentation. Votre piste. Vous avez maintenant les connaissances nécessaires pour commencer en toute confiance la budgétisation, la préparation de vos états financiers, l’optimisation de votre bilan et l’amélioration de votre profil de crédit. Au fur et à mesure que nous progressons dans la mise en ordre de nos finances et le remboursement de nos dettes, nous pouvons passer à l’étape suivante ; c’est faire travailler notre argent durement gagné.
“Une situation financière stable peut surmonter les difficultés auxquelles nous assistons” – Jay Clayton, ancien président de la SEC
“Votre avenir est créé par ce que vous faites aujourd’hui, pas demain” – Robert Kiyosaki, auteur de la série de livres Rich Dad, Poor Dad
