Obtenir une bonne cote de crédit dans une société de consommation

Vous l’avez déjà entendu et vous l’entendrez encore : faites attention à votre pointage de crédit. La vérité est que les profils de crédit – et les scores qui les accompagnent – ​​sont vraiment importants. Une bonne cote de solvabilité et un bon rapport de solvabilité peuvent avoir un impact significatif sur l’avenir financier d’un individu à bien des égards :

  • Emprunter de l’argent et déterminer le taux d’intérêt que vous paierez dépend de l’historique des paiements antérieurs. Des cotes de crédit plus élevées sont des éléments importants de la décision d’un prêteur hypothécaire de vous prêter de l’argent.
  • Location d’un appartement. Les propriétaires vérifient fréquemment le crédit pour savoir si vous paierez le loyer à temps.
  • Louer une voiture. Une mauvaise cote de crédit se traduira généralement par une mise de fonds plus élevée. De plus, les prêteurs offriront les meilleurs taux d’intérêt aux personnes ayant les meilleures cotes de crédit. Une cote de crédit faible peut affecter le type de voiture que vous pouvez louer.
  • Détermination des tarifs des assureurs automobiles. Les assureurs automobiles examinent les dossiers de crédit pour aider à prévoir les chances que quelqu’un dépose une réclamation. Les cotes de crédit peuvent en fait avoir plus d’impact sur le prix de la prime que d’autres facteurs.
  • Obtenir un emploi. Certains employeurs effectuent des vérifications de crédit sur les personnes qui postulent à des emplois pour vérifier la stabilité financière et les dettes. Ce sont des facteurs importants pour les postes qui nécessitent l’accès à de grosses sommes d’argent ou à des informations sensibles.

Heureusement, vous pouvez prendre les rênes pour améliorer votre pointage de crédit. En suivant ces étapes, vous améliorerez votre profil de crédit, augmenterez vos cotes de crédit et améliorerez votre avenir financier.

1. Sachez où vous en êtes.

Un pointage de crédit implique trois scores des trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion. Tous les trois sont tenus de fournir un rapport de crédit. Les consommateurs peuvent accéder gratuitement aux rapports de solvabilité une fois par an sur annualcreditreport.com ou en appelant le 877-322-8228.

2. Examinez attentivement les rapports.

Si vos rapports présentent des inexactitudes – de l’adresse à un solde impayé incorrect sur une carte de crédit – corrigez-les. Le moyen le plus rapide et le plus efficace est de suivre les instructions sur le site Web de chaque agence. Selon les termes de la Fair Credit Reporting Act, les bureaux de crédit doivent enquêter sur tous les éléments contestés et les supprimer du rapport de crédit s’ils ne peuvent pas être vérifiés.

3. Payez chaque facture à temps, tout le temps.

Les paiements à temps sont le facteur le plus important dans le développement d’un bon crédit. Ils comptent pour 35 % d’un score. Organisez-vous pour vous assurer de ne jamais payer en retard. Déposez de l’argent ou des chèques dès que vous recevez quelque chose. Ouvrez toutes les factures à leur arrivée et payez-les immédiatement.

Vous pouvez également mettre en place un système de classement des factures. Ce qui importe, c’est que vous sachiez ce que vous devez afin de pouvoir payer à temps et d’éviter les frais de retard et les pénalités. Vous pouvez également configurer des options de paiement automatique pour les factures mensuelles telles que le téléphone, les services publics ou le loyer. Examinez également les plans de déduction automatisés proposés par de nombreuses sociétés de services publics et de prêts hypothécaires. Dans ces arrangements, les entreprises retireront des fonds directement de votre compte bancaire selon le calendrier que vous avez établi (vous êtes donc assuré de payer à temps).

4. Minimisez le pourcentage d’utilisation et maximisez le crédit disponible sur les cartes de crédit.

Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ et que vous devez 3 500 $ dessus, cela représente 35 % d’utilisation. Tout ce qui dépasse 35 % est considéré comme trop élevé et peut avoir un impact sur votre bonne cote de crédit. Plus de 50 ans auront un impact négatif certain sur un pointage de crédit, et une carte au maximum aura un impact très négatif sur le pointage. Votre meilleur pari : ne facturez que quelques petits achats chaque mois, puis remboursez-les intégralement et à temps.

5. Empruntez.

Les agences de crédit s’appuient sur l’historique des paiements passés pour évaluer comment les emprunteurs s’en sortiront à l’avenir. Si vous n’empruntez pas, ils n’ont aucune information sur laquelle s’appuyer. La plupart des adultes trouvent utile d’avoir une carte de crédit pour un usage professionnel personnel, mais plusieurs cartes ne sont pas nécessaires.

6. Éloignez-vous des cartes de magasin de détail.

Ces cartes ont souvent des taux d’intérêt très élevés. Parfois, ils sont émis par des sociétés de financement, ce qui peut, dans certains cas, avoir un effet négatif sur les cotes de crédit. La plupart des gens préfèrent utiliser une carte de crédit ordinaire.

7. Envisagez soigneusement d’annuler toute carte de crédit avec un long historique (positif).

Plus vous détenez une carte longtemps, plus elle est précieuse dans la détermination de votre pointage de crédit.

8. Évitez la « réparation de crédit ».

Les personnes qui souhaitent améliorer leur cote de crédit se tournent rapidement vers les services de réparation de crédit. Ces services visent à améliorer temporairement la cote de crédit d’un consommateur en contestant des éléments du dossier de crédit de l’individu. Une fois qu’un litige a été déposé, il incombe à l’agence d’évaluation du crédit de supprimer ou de suspendre ce compte du dossier du consommateur jusqu’à ce que le litige soit résolu d’une manière ou d’une autre. Cette action peut fournir un soulagement temporaire des éléments indésirables dans le dossier. Cependant, cela revient à avoir un pneu crevé et à y mettre un patch temporaire – et à s’attendre à ce que la voiture fonctionne parfaitement dans le futur sans aucune attention supplémentaire.

Un autre problème est qu’un prêteur qui fait des recherches découvrira les différends et verra ce qui se passe. Les services de réparation de crédit peuvent être coûteux et ne résolvent aucun problème fondamental. De plus, contester les erreurs réelles qui peuvent être trouvées sur un rapport de crédit n’est qu’une partie de l’amélioration réelle d’un pointage de crédit. La bonne nouvelle est qu’il n’y a rien qu’un service de réparation de crédit puisse faire que vous, en tant que consommateur, ne puissiez pas faire vous-même.

9. N’oubliez pas que chaque conjoint doit être responsable de sa propre cote de crédit.

Beaucoup de gens pensent qu’une fois mariés, ils partageront leurs cotes de crédit. Ce n’est pas la réalité. Chaque personne a son propre pointage de crédit, basé sur les comptes à son nom (même s’il partage le même nom de famille). Chaque conjoint doit toujours vérifier ses propres rapports de solvabilité et examiner et corriger les erreurs sur ses propres rapports. De plus, certaines personnes croient qu’une fois mariées, elles devraient annuler leurs cartes de crédit et ouvrir des comptes conjoints. Les personnes mariées sont avisées de toujours garder une carte de crédit à leur nom et de maintenir une bonne cote de crédit sur ces cartes.

10. Apprenez à vivre selon vos moyens.

C’est peut-être la règle cardinale la plus importante pour améliorer non seulement vos cotes de crédit, mais aussi votre bien-être financier dans son ensemble. Si vous utilisez une carte de crédit, n’oubliez pas qu’il s’agit d’une commodité et non d’une licence de dépenses. Il ne faut pas reporter les soldes des cartes de crédit d’un mois à l’autre. Vivre selon ses moyens implique de ne facturer – et de ne payer – que ce que vous pouvez rembourser intégralement chaque mois. Si vous ne pouvez pas le faire, ne l’achetez pas et ne le chargez pas.

N’oubliez pas que prendre soin de votre profil de crédit s’apparente plus à un marathon qu’à un sprint. C’est un processus, et vous oblige à être cohérent et vigilant. Suivez ces étapes et vous serez sur la bonne voie pour obtenir une bonne cote de crédit.